[ 吳宇 ]——(2008-3-31) / 已閱24179次
住房按揭保險制度研究
吳宇律師
內(nèi)容提要
隨著我國住房體制改革的不斷深化和銀行消費信貸業(yè)務(wù)的訊猛發(fā)展，住房按揭保險已走近我們身邊，它不僅讓眾多的消費者圓了“住房夢”，而且有效的防范了銀行的風(fēng)險，促進(jìn)了我國房地產(chǎn)市場和金融市場的發(fā)展。然而，自其誕生之日起，就已暴露出模式設(shè)置與權(quán)利義務(wù)分配上的缺陷。本文擬從住房按揭的含義出發(fā)，闡述住房按揭保險制度設(shè)立的必要性，分析住房按揭保險制度的合法性，探討西方發(fā)達(dá)國家在住房按揭保險方面的成功經(jīng)驗，分析我國住房按揭保險的現(xiàn)狀與缺陷，并以此為基礎(chǔ)，提出了建立適合我國國情的住房按揭保險制度體系與配套服務(wù)機制之構(gòu)想。本文除前言和結(jié)束語外共分五部分。
第一部分主要分析了按揭一詞的來源，在大陸地區(qū)獨特背景下的含義，并通過對比分析的方法闡述了其法律特征及其與英美、香港按揭制度之區(qū)別。
第二部分在闡述住房按揭制度積極作用的同時，通過分析購房人、房產(chǎn)商、按揭銀行三方當(dāng)事人所面臨的風(fēng)險，說明了引入住房按揭保險制度的必要性。
第三部分集中于強制保險、指定受益人為貸款人、指定保險人三個方面，對住房按揭保險之合法性作了分析。
第四部分主要在運用對比、分析、綜合等方法的基礎(chǔ)上，介紹了西方發(fā)達(dá)國家在住房按揭保險制度方面的成功經(jīng)驗。
第五部分著力分析了我國住房按揭保險之現(xiàn)狀與缺陷，并在借鑒西方國家成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，提出了我國住房按揭保險制度完善之設(shè)想。
關(guān)鍵詞：住房 按揭 保險
住房按揭保險制度研究
目 錄
前言 P3
一、住房按揭的含義與特征 P3-4
二、住房按揭保險制度的必要性分析 P4-6
三、住房按揭保險制度的合法性分析 P6-9
一）關(guān)于強制保險問題
二）指定受益人為貸款人問題
三）指定受益人為貸款人問題
四、發(fā)達(dá)國家住房按揭保險的成功經(jīng)驗 P9-11
五、我國住房按揭保險的現(xiàn)狀與發(fā)展構(gòu)想 P11-14
一）我國住房按揭保險之現(xiàn)狀
二）對我國住房按揭保險制度的發(fā)展構(gòu)想
結(jié)束語 P14
參考文獻(xiàn) P15
前言
歷史的原因造就了具有中國特色的福利分房制度，隨著市場經(jīng)濟(jì)在中國的產(chǎn)生與發(fā)展，傳統(tǒng)的住房分配制度已經(jīng)與市場經(jīng)濟(jì)社會的基本內(nèi)容不相適宜。福利分房被取消，住房分配制度走向貨幣化，住房按揭逐漸為人們所了解，并成為房地產(chǎn)市場的熱點所在。住房按揭業(yè)務(wù)的開展，給購房人、房產(chǎn)商、按揭銀行都帶來了諸多益處，因此，住房按揭業(yè)務(wù)一出臺，就受到社會各界的極大歡迎。但是，住房按揭業(yè)務(wù)給社會經(jīng)濟(jì)帶來繁榮的同時，也應(yīng)對其所帶來的風(fēng)險有所防范。房產(chǎn)商、購房者、按揭銀行三者錯綜復(fù)雜的交織在一起，時時刻刻都受到來自自身和相互之間的影響，來自自然和社會的影響。住房按揭引入保險制度已勢在必然。
1998年央行頒布《個人住房貸款管理辦法》，并于25條規(guī)定：“以房產(chǎn)作抵押的，借款人需在合同簽定前辦理房屋保險或委托貸款人代辦有關(guān)手續(xù)，抵押期內(nèi)，保險單由貸款人保管。”由于規(guī)定上和具體操作上的問題，住房按揭保險自其誕生之日就倍受非議。近兩年來，關(guān)于按揭保險的投訴、訴訟更是不斷。面對聲勢浩大的“討伐”，同情弱者的人們普遍對按揭購房中的“銀保合作”表示不滿。認(rèn)為二者聯(lián)手違規(guī)，侵犯了消費者權(quán)益。其實，無論從金融理論還是國際慣例上看，保險在個人貸款購房中都是不可或缺的。由于保險公司的參與與介入，推進(jìn)了這些國家住宅金融市場的發(fā)展，為居民住宅消費提供了政策上的便利，并鼓勵和刺激了住宅消費，促進(jìn)了房地產(chǎn)住宅市場的發(fā)展。因此，保險公司介入住宅金融市場意義十分重大。本文正是基于上述思考和價值選擇，著力于探討住房按揭保險制度這一命題，以期引起立法界和實務(wù)界的共同努力，盡快使該制度在我國發(fā)揮作用。
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