[ 宋紹青 ]——(2005-3-27) / 已閱44229次
3．應(yīng)注意建立個人破產(chǎn)制度。建立和完善企業(yè)破產(chǎn)制度是必要的，對此，我們?nèi)砸鞑恍傅呐�。但是沒有個人破產(chǎn)制度，企業(yè)破產(chǎn)制度的實行也會大打折扣。[5](P48)一是個人經(jīng)營會利用企業(yè)法人破產(chǎn)制度,故意損害債權(quán)人的利益，在我國沒有有限責任例外規(guī)定的情況下更是如此；二是企業(yè)法人經(jīng)營失敗往往跟經(jīng)營管理者違法犯罪有關(guān)，如果沒有個人破產(chǎn)制度，也就無法追究他們的財產(chǎn)責任；三是個人不能破產(chǎn)，就會出現(xiàn)沒有財產(chǎn)的富翁現(xiàn)象。個人破產(chǎn)制度應(yīng)當盡快建立，同時，要考慮利用現(xiàn)代的電腦網(wǎng)絡(luò)建立統(tǒng)一的個人帳戶制度，到期債務(wù)不還，列入黑名單，任何人再到銀行貸款都不可能。
(五)完善擔保制度和推行貸款保險制度
考察發(fā)達國家市場經(jīng)濟的發(fā)展史，在市場經(jīng)濟發(fā)展的初始階段，都曾不同程度地面臨信用危機對經(jīng)濟秩序的破壞性影響，各國在探索解決該問題的途徑時，大多借助于擔保制度的確立和完善來實現(xiàn)市場信用的重建與維護。經(jīng)濟越發(fā)展，商品流通越頻繁，對擔保制度的需求也就越迫切。
一是在擔保中引入保險機制，不失為一個切實可行的辦法。這樣，可在風險處于萌芽狀態(tài)時期就著手處理，防止不良因素蔓延下滑，達到降低貸款風險的目的。二是修改《擔保法》，提高交易的便捷。《擔保法》，在擔保程序的設(shè)計和制度的規(guī)定上程序繁瑣，效率低下，使交易的雙方望而生畏，不僅無形中增大了交易費用，降低了商業(yè)效率，給與該企業(yè)進行交易的其他主體帶來了同樣的不便�！稉７ā罚�42條規(guī)定了辦理抵押物登記的部門，其中，以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門；以航空器、船舶、車輛抵押的，為運輸工具的登記部門；以企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，為財產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。這樣，如果企業(yè)嘗試以其一切有形財產(chǎn)設(shè)定共同抵押以取得融資，則不得不按照各種財產(chǎn)的不同屬性分別到不同部門履行相應(yīng)的登記手續(xù)，其他社會公眾如果想了解該企業(yè)設(shè)定擔保物權(quán)的情況也不得不到上述各登記部門去分別查閱。這種繁雜的程序性要求增大了交易費用，降低了商業(yè)效率。對這種不符合市場經(jīng)濟效率和安全的做法必須加以改變。
(六)商業(yè)銀行應(yīng)建立科學有效的風險防范和內(nèi)控機制
建立科學有效的風險防范和內(nèi)控機制，是保證商業(yè)銀行不會繼續(xù)出現(xiàn)不良貸款問題的前提條件。目前我國銀行應(yīng)加強如下幾方面的制度建設(shè)：
第一, 銀行內(nèi)部應(yīng)建立科學有效的風險防范、監(jiān)測、預(yù)警與控制的組織架構(gòu)體系，確保各機構(gòu)間既相互協(xié)調(diào)又相互制約。
第二, 按照資產(chǎn)負債管理和風險管理的要求，真正落實和完善信貸三查制度、審貸分離制度、貸款管理制度及風險責任制度等一系列內(nèi)控制度，做到崗位有責權(quán)，操作要規(guī)范，保證合法合規(guī)經(jīng)營。
第三, 健全內(nèi)部管理人員與操作人員的行為規(guī)范，避免權(quán)力過于信中，防止人為造成風險的隱患。同時也要不斷加強員工素質(zhì)的培訓，增強防范和化解風險的能力。
第四, 強化內(nèi)部審計與稽核力度，建立健全風險的防范、監(jiān)測與預(yù)警系統(tǒng)，盡早把風險消滅在萌芽狀態(tài)；同時，還要建立健全崗位輪換和強制休假制度，避免內(nèi)部人作案造成的損失。
第五, 做好安全防范工作，嚴防案件風險的發(fā)生。
第六, 撤并業(yè)務(wù)量較小，管理不規(guī)范、長期虧損的分支機構(gòu)，精簡人員和費用，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟。
目前，我國正在有計劃、有步驟地推進金融體制的各項改革與建設(shè)。改革的目標是，建立與社會主義市場經(jīng)濟相適應(yīng)的現(xiàn)代金融體系、現(xiàn)代金融制度和良好的金融秩序，而這些必須法治化，這不僅能有助于增強我國金融業(yè)有效防范和化解金融風險的能力，而且還能更加充分發(fā)揮金融在發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟中的作用。
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