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浙江省麗水市蓮都區人民法院
民 事 判 決 書


（2013）麗蓮民初字第160號



原告：黎川縣××汽車服務有限公司。住所地：江西省××縣××大道××號。組織機構代碼：77882693-8。
法定代表人：何××。
委任代理人（特別授權）：雷王薇，浙江澤厚（麗水）律師事務所律師。
委托代理人（特別授權）：雷××。
被告：都××財產保險股份有限公司××市××務部。住所地：浙江省××山路××樓。組織機構代碼：66714161-0。
負責人：李××。
委托代理人（特別授權）：徐×。
原告黎川縣××汽車服務有限公司為與被告都××財產保險股份有限公司××市××務部人身保險合同糾紛一案，于2013年1月22日向本院起訴，本院受理后，依法由審判員林映青獨任審判，于2012年2月26日公開開庭進行了審理。原告黎川縣××汽車服務有限公司的委托代理人雷××，被告都××財產保險股份有限公司××市××務部的委托代理人徐×到庭參加訴訟。本案現已審理終結。
原告黎川縣××汽車服務有限公司訴稱：2011年9月8日，原告為贛F×××××號車向被告投保了團體意外傷害保險，每人保險金額為400000元，保險費為911.6元；另附加投保了附加團體意外傷害醫療保險，每人保險金額為120000元，保險費為688.4元，被保險人為出險時的實際駕乘人員，保險期間自2011年9月10日起至2012年9月9日止。2012年2月8日，原告雇傭的駕駛員楊某某駕駛贛F×××××／贛F5661掛號車（搭乘原告雇傭的另一位駕駛員李某）在廣東省××華南快速（三期）東某平某出口匝道時，向右側翻碰撞護欄，造成楊某某受傷、李某死亡、車輛損壞的交通事故。經交警部門認定，楊某某負事故的全部責任，李某無事故責任。2012年9月，被告對被保險人李某死亡的身故保險金40萬元已向原告支付。楊某某受傷后經醫院搶救治療花費醫療費230042.05元，遺留的后遺癥構成一級傷殘和一級依賴某某。2012年11月22日，原告與楊某某達成賠償協議，原告一次性賠償楊某某醫療費、后續康復治療費、住院伙食補助費、護理費、誤工費、殘疾賠償金、依賴某某費、精神撫慰金、被扶養人生活費、交通費、住宿費等共計人民幣730000元（已實際支付480000元）。同時，楊某某作為本案所涉保險的被保險人，將其所享有的保險金索賠權某轉讓給原告，并向原告出具了《保險金申請給付權某轉讓書》。根據《合同法》、《保險法》的相某某定以及本案保險合同保險條款的約定，被告依法向原告支付保險金520000元及鑒定費2300元。2012年11月25日，原告向被告提出保險金給付申請，但被告只答應給付40萬元，因與被告協商索賠未果。為此，請求判令：被告向原告支付保險賠償款520000元及鑒定費2300元。
被告都××財產保險股份有限公司××市××務部辯稱：1、對保險事故的真實性無異議。2、對原告的訴訟主體資格有異議。人身意外傷害保險的受益人是本案被保險人楊某某，人身保險合同具有給付性質，其在獲得原告賠償款的同時，也可獲得保險金賠償。被告保險公司對原告與楊某某簽訂的轉讓協議書不知情，無法確定楊某某是否對此存在重大誤解。3、鑒定費不在保險條款賠償范圍內，且被保險人楊某某鑒定時未通知被告，故被告保險公司對鑒定費不予承擔。4、原、被告間的保險合同中的特別某某及特別某某說明中均約定人身意外傷害保險保險金額為40萬元，附加意外傷害保險金額為12萬元，累計不超過40萬元。原告對此知情并蓋章確認。本案原告主張投保了2個獨立險種，但其投保的實際只有團體意外傷害保險1個險種，附加團體意外傷害醫療保險不是單獨收取保險費的險種，單獨收取的保險費是保險公司系統操作問題造成。5、訴訟費由原告承擔。
為證明訴稱事實，原告提供如下證據：1、原告營業執照、法定代表人身份證明、組織機構代碼，待證原告主體資格；2、被告登記信息、組織機構代碼，待證被告主體資格；3、保險單，待證原告與被告之間所建立的保險合同關系；4、道路交通事故認定書，5、交通事故人身損害賠償協議書，6、保險金申請給付權某轉讓書、授權委托書、收款收據、轉賬憑條、索賠申請書、賠款收據，上述3證據待證楊某某已將享有的保險合同保險金給付的權某依照合同法的相某某定轉讓給原告，原告依法取得向被告申請給付保險金的權利；7、楊某某、易某某身份證復印件、戶口簿，待證被保險人楊某某身份情況及夫妻關系；8、南方某某大學司法鑒定中心司法鑒定意見書，待證被保險人楊某某損傷構成保險金給付一級傷殘；9、鑒定費發票，待證支付楊某某鑒定費用2300元；10、廣某嘉禾益民醫院出院通某某、出院小結醫療費發票、住院費某某單、廣某解放軍區總醫院醫療費清單、住院清單、廣東省工傷康復醫院證明、出院記錄、醫療費發票，待證楊某某在廣某三家醫院住院治療花費230042.05元；11、視頻錄像，待證原告與楊某某在公平自愿的情況下簽訂協議和轉讓書。
被告質證認為：對證據1、2、3、4、5、7、8、9、10沒有異議；對證據6、11有異議，協議由楊某某女兒簽字，楊某某按手印，錄像中沒有看到原告相關工作人員對賠償協議的內容作解釋，不能確定楊某某及親屬對協議真實意思是否清楚，被告對協議的公平性存疑，保險金申請給付權某轉讓書無效。
被告為支持其抗辯主張，向本院提供保險單、業務聯發票、行駛證復印件、合同簽收回執、保險合同雙方某別某某條款、投保單及保險條款，待證保險金額是40萬元，不是52萬元；本案所涉保險是人身保險合同，不是車險；保單上有原告蓋章，證明承保時雙方對合同無異議。
原告質證認為：1、認可保險單的真實性，保單上明確載明投保的有40萬元／人的團體意外傷害保險，12萬元／人的附加團體意外傷害醫療保險兩個險種，保單出具日期是2011年9月8日；2、認可保險費發票業務聯的真實性的，本案保險合同于2011年9月9日交納保險費后成立并生效；3、認可行駛證的真實性；4、不認可保險合同簽收回執所記載全部內容的真實性，原告沒有收到該回執所記載的投保資料及影印件等其他資料，同時被告并未就本案保險合同的免責及其他涉及投保人、被保險人切身利益的內容向原告進行解釋說明；5、保險合同雙方某別某某說明條款上投保人蓋章是真實的，但該章是在本案保險合同完全成立生效后，為建檔需要，原告應被告要求于2011年9月13日補蓋的，另該特別某某條款屬于由保險公司提供的格式性條款，如違反法律規定將是無效；6、認可投保單的真實性，投保單也是原告應被告的要求于本案保險合同成立生效后的一周才補蓋章的，投保單上明確記載原告之前向被告進行電話投保聯系內容的真實性即投保團體意外傷害保險金額為40萬元／人，附加團體意外傷害醫療保險金額為12萬元／人，原告投保了兩個獨立險種，總保險金額為52萬元／人；7、認可保險條款的真實性，該條款明確團體意外傷害保險的給付金額是40萬元／人，附加團體意外傷害醫療保險的給付保險金為12萬元／人，進一步佐證兩者是各自獨立的保險合同。
本院確認以下事實：2011年9月8日，原告黎川縣××汽車服務有限公司為贛F×××××號車輛向被告都××財產保險股份有限公司××市××務部投保團體意外傷害保險、附加團體意外傷害醫療保險，投保人數均為3人，被保險人以出險時的實際駕乘人員為準，保險期間自2011年9月10日0時起至2012年9月9日24時止。2011年9月9日，原告向被告繳清保費4800.01元。2011年9月13日，原告在保險合同簽收回執、保險合同雙方某別某某說明、投保單上蓋章。保險單上格式條款特別某某第一條載明“每座總保險金額為人民幣40萬元，附加意外醫療保險保額為人民幣12萬元，意外傷害和附加意外醫療保險金額累計不超過40萬元。”；第二條載明“保險人對被保險人自意外傷害事故發生之日起一百八十日以內所支出意外醫療保險金，每人每次事故免賠額為人民幣200元，免賠后給付比例為80%。”。都邦財產保險股份有限公司駕駛意外傷害保險條款載明在合同保險期內，保險人對意外身故、意外殘疾、意外醫療承擔保險責任。意外殘疾保險責任部分約定保險人對同一被保險人所負的殘疾賠償金給付最高以合同約定的保險金額為限，若保險人累計給付的意外殘疾保險金達到保險金額時，保險責任終止；殘疾程度第一級的，給付比例為100%。意外醫療保險責任部分約定保險人對被保險人自事故發生之日起一百八十日以內所支出的合理醫療費用，在扣除100元以后按90%給付意外住院醫療保險金。
2012年2月8日，原告雇傭的駕駛員楊某某駕駛贛F×××××號重型半掛牽引車牽引贛F5661掛號重型集裝箱半掛車行駛至廣東省××華南快速干線三期平某出口匝道時，向右側翻碰撞護欄，造成楊某某受傷、乘車人李某死亡（系原告雇傭的另一位駕駛員）、車輛損壞的交通事故。經交警部門認定，楊某某負事故的全部責任，李某無事故責任。楊某某受傷后花費醫療費230042.05元，經鑒定構成一級傷殘和一級依賴某某。2012年11月21日，原告與楊某某簽訂交通事故人身損害賠償協議書，約定原告一次性賠償楊某某醫療費、后續康復治療費、住院伙食補助費、護理費、誤工費、殘疾賠償金、依賴某某費、精神撫慰金、被扶養人生活費、交通費、住宿費等共計人民幣730000元，楊某某將其作為被告保險公司所承保的司乘人員意外傷害保險的被保險人所享有的保險金索賠權某轉讓給原告。次日，楊某某向原告出具保險金申請給付權某轉讓書。楊某某在上述文書上捺印，并由女兒代為簽字，其妻子易某某作為代理人亦簽字捺印予以確認。因向被告保險公司理賠發生糾紛，原告遂于2013年1月22日訴至本院。
本院采信并據以認定上述事實的證據有原告提供的原、被告企業法人營業執照、組織機構代碼證、原告法定代表人身份證明、保險單、道路交通事故認定書、交通事故人身損害賠償協議書、保險金申請給付權某轉讓書、授權委托書、收款收據、轉賬憑條、索賠申請書、賠款收據、身份證復印件、戶口簿復印件、南方某某大學司法鑒定中心司法鑒定意見書、出院通某某、出院記錄、醫療費發票、住院費某某單、醫院證明、出院記錄、視頻錄像，被告提供的保險單、業務聯發票、行駛證復印件、合同簽收回執、保險合同雙方某別某某條款、投保單及保險條款及當事人庭審陳述。
本院認為：原告投保人黎川縣××汽車服務有限公司向被告保險人都××財產保險股份有限公司××市××務部提出保險要求，并交清保費，被告向原告簽發保險單后，雙方簽訂的團體意外傷害保險和附加團體意外傷害醫療保險合同成立生效，受法律保護。保險事故發生后，被保險人楊某某及其親屬在交通事故人身損害賠償協議書、保險金申請給付權某轉讓書上簽字捺印，將其所享有的保險金請求權轉讓給原告，不違反法律規定，本院予以確認。原告因保險事故，向被保險人楊某某賠償730000元，而被告以合同約定“每座總保險金額為人民幣40萬元，附加意外醫療保險保額為人民幣12萬元，意外傷害和附加意外醫療保險金額累計不超過40萬元。”為由計算理賠，并以此提出抗辯。被告主張附加意外醫療保險即駕駛意外傷害保險中的意外醫療保險責任部分，但根據相關條款，兩者的免陪額及給付比例均不相同，對該主張，本院不予采信。駕駛意外傷害保險已包含意外醫療保險責任部分，原告就附加意外醫療保險另行單獨繳納保險費，其目的在于保險事故發生后可獲得附加意外醫療保險限額范圍內的保險賠償數額。而根據被告意外傷害和附加意外醫療保險金額累計不超過400000元的計算方式，無論損失多少，原告始終無法獲得保險合同載明的120000元賠償金額，不能實現為獲得風險利益保障而支付保費的合同目的，勢必造成原告投保的保費與賠償限額這一權利、義務的不平等。故該約定排除了投保人、被保險人或者受益人依法享有的權利，應為無效。楊某某花費醫療費230042.05元，并構成一級傷殘，現原告要求被告給付保險金520000元，有事實和法律依據，本院予以支持。對于鑒定費2300元，鑒定費發票上載明的付款人是楊某某，不能證明該筆費用由原告支出，且已超過保險限額，本院不予支持。根據《中華人民共和國合同法》第五條、第三十九條、《中華人民共和國保險法》第十九條之規定，判決如下：
被告都××財產保險股份有限公司××市××務部于本判決生效后十五日內支付原告黎川縣××汽車服務有限公司保險金520000元；
駁回原告黎川縣××汽車服務有限公司的其他訴訟請求。
如果未按判決指定的期間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。
案件受理費3010元，減半收取1505元，由原告黎川縣××汽車服務有限公司負擔5元，被告都××財產保險股份有限公司××市××務部負擔1500元。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數提出副本，上訴于浙江省麗水市中級人民法院。




審 判 員林映青








二〇一三年三月二十二日


本件與原本核對無異


代書記員江煜劍