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中國(guó)工商銀行股份有限公司北京平谷支行與張琦、北京德華房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司借款合同糾紛案


北京市平谷區(qū)人民法院
民事判決書
（2007）平民初字第02537號(hào)
原告中國(guó)工商銀行股份有限公司北京平谷支行，住所北京市平谷區(qū)平谷鎮(zhèn)府前西街14號(hào)。

負(fù)責(zé)人馬躍進(jìn)，行長(zhǎng)。

委托代理人于慧濤，男，1971年10月19日出生，漢族，中國(guó)工商銀行股份有限公司北京平谷支行副經(jīng)理，住(略)。

委托代理人楊敬宜，女，1970年8月29日出生，漢族，中國(guó)工商銀行股份有限公司北京平谷支行副經(jīng)理，住(略)。

被告張琦，男，1965年10月3日出生，漢族，北京市朝陽(yáng)區(qū)居民，住(略)。

委托代理人李江波，男，1967年12月28日出生，漢族，北京市朝陽(yáng)區(qū)居民，住(略)。

被告北京德華房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司，住所北京市朝陽(yáng)區(qū)安定門外大屯路222號(hào)。

法定代表人梁耀輝，董事長(zhǎng)。

委托代理人盧淵超，北京市大都律師事務(wù)所律師。

原告中國(guó)工商銀行股份有限公司北京平谷支行（以下簡(jiǎn)稱平谷支行）與被告張琦、被告北京德華房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司（以下簡(jiǎn)稱德華公司）借款合同糾紛一案，本院受理后，依法由代理審判員鮑雨獨(dú)任審判，公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。平谷支行的委托代理人于慧濤、張琦的委托代理人李江波在第一次開(kāi)庭時(shí)到庭參加了訴訟,德華公司的法定代表人經(jīng)本院合法傳喚無(wú)正當(dāng)理由未到庭參加訴訟；在第二次開(kāi)庭時(shí)，平谷支行的委托代理人于慧濤到庭參加了訴訟，張琦及德華公司的法定代表人經(jīng)本院合法傳喚無(wú)正當(dāng)理由未到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

平谷支行訴稱，張琦為購(gòu)買德華公司開(kāi)發(fā)的座落于北京市朝陽(yáng)區(qū)安定門外大屯路222號(hào)現(xiàn)代花園金富樓11層F號(hào)房產(chǎn)，向我行申請(qǐng)個(gè)人住房按揭貸款。我行批準(zhǔn)了張琦的申請(qǐng)，并于2003年10月13日與張琦簽訂了A[住]字[北京分]行[平谷]支行[2003]年[0407]號(hào)個(gè)人購(gòu)房借款合同，合同金額139萬(wàn)元，期限20年，自2003年10月14日起至2023年10月14日止，月利率4.2‰。該筆貸款的擔(dān)保方式為：以借款人所購(gòu)的上述房產(chǎn)作為抵押保證，在所購(gòu)房產(chǎn)辦妥抵押登記手續(xù)前，由德華公司為該筆貸款提供階段性連帶責(zé)任保證。同時(shí)，合同第十三條約定：貸款人有權(quán)在借款人連續(xù)三個(gè)付款期或在本合同期內(nèi)累計(jì)六個(gè)付款期未按時(shí)償還貸款本息時(shí)，宣布該合同提前到期。合同簽訂后，我行按約為張琦發(fā)放了139萬(wàn)元貸款，截至2007年3月14日，張琦已連續(xù)6期、累計(jì)15期未按期還款，已實(shí)質(zhì)上違反了其在借款合同中的還款承諾，嚴(yán)重違反了合同約定。張琦在明知逾期還款嚴(yán)重后果的情況下，仍然不執(zhí)行合同條款，存在嚴(yán)重違約行為，再執(zhí)行合同已無(wú)任何意義，故訴至法院，請(qǐng)求解除該借款合同，張琦歸還剩余本金126.599786萬(wàn)元及相應(yīng)的利息和罰息，德華公司對(duì)該筆貸款本金和利息承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

張琦辯稱，2003年至2004年，我在中國(guó)天馬旅游實(shí)業(yè)有限公司（以下簡(jiǎn)稱天馬公司）工作，公司脅迫我簽署購(gòu)房合同及相應(yīng)按揭文本，否則工作就隨時(shí)不保，在此情況下，我按照公司的要求提交了身份證等個(gè)人資料。我是在原告委托的北京市某律師事務(wù)所簽訂的借款合同，中國(guó)工商銀行個(gè)人住房貸款申請(qǐng)審批表上的簽字是我簽的，個(gè)人資料也是我提供的，律師事務(wù)所材料中的簽字都是我簽的。我簽字時(shí)，上述文件凡是有橫線需填充部分都是空白的。提供個(gè)人資料后，合同是否生效，房屋是否備案登記，銀行是否發(fā)放貸款，我不知情。2004年11月6日，我離開(kāi)天馬公司，公司讓我簽署了一份解除商品房買賣合同的協(xié)議，我才知道開(kāi)發(fā)商是德華公司。我本人沒(méi)有有關(guān)貸款的任何合同等資料，沒(méi)有辦理過(guò)首付款和銀行月供還款手續(xù)，也沒(méi)有收到過(guò)貸款銀行的催款通知，涉案房產(chǎn)未實(shí)際交付給我，也未辦理過(guò)戶登記。我不應(yīng)承擔(dān)任何民事還款責(zé)任，故不同意原告的訴訟請(qǐng)求。

德華公司辯稱，我公司是個(gè)人購(gòu)房借款合同所述房產(chǎn)的開(kāi)發(fā)建設(shè)單位，為了公司流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)事宜，要求公司自身員工或者關(guān)聯(lián)企業(yè)員工提供身份證并簽署商品房購(gòu)銷合同和個(gè)人購(gòu)房借款合同，申請(qǐng)銀行貸款，否則就予以辭退。公司確認(rèn)收到了本案中原告訴求的房產(chǎn)按揭貸款款項(xiàng)。公司同時(shí)與各購(gòu)房業(yè)主簽訂了退房協(xié)議，承諾由公司承擔(dān)全部個(gè)人購(gòu)房借款合同有關(guān)個(gè)人償還房產(chǎn)按揭貸款的法律責(zé)任。

經(jīng)審理查明，2003年10月13日，平谷支行與張琦簽訂了A[住]字[北京分]行[平谷]支行[2003]年[0407]號(hào)個(gè)人購(gòu)房借款合同，合同金額139萬(wàn)元，期限20年，自2003年10月14日起至2023年10月14日止，月利率4.2‰，利息從放款之日起計(jì)算并按月結(jié)息，如遇人民銀行貸款利率調(diào)整，按規(guī)定執(zhí)行，貸款人不再另行通知借款人，借款人按等額本息還款方式歸還貸款本息。該筆貸款的擔(dān)保方式為：以借款人所購(gòu)的上述房產(chǎn)作為抵押保證，在所購(gòu)房產(chǎn)辦妥抵押登記手續(xù)前，由德華公司為該筆貸款提供階段性連帶責(zé)任保證。該合同第五條規(guī)定，借款人不可撤銷地授權(quán)貸款人在本合同擔(dān)保生效后（或登記備案后），以借款人購(gòu)房款的名義將貸款分一次劃入售房者德華公司在貸款人處開(kāi)立的帳戶。第七條規(guī)定，借款人在工行開(kāi)立儲(chǔ)蓄帳戶戶名張琦，帳號(hào)0200208701022629726，并保證在每期還款日前存入當(dāng)期足額還本付息的存款，同時(shí)授權(quán)貸款人于每月20日或貸款人規(guī)定的還款日從該存款帳戶中扣收貸款本息。第八條規(guī)定，借款人應(yīng)按期償還貸款本息，如未按約定的時(shí)間歸還，貸款人將按國(guó)家規(guī)定對(duì)逾期貸款每日計(jì)收萬(wàn)分之2.1罰息。第九條規(guī)定，借款人不按期償還貸款利息時(shí)，貸款人對(duì)借款人未支付的利息計(jì)收復(fù)利。第十三條規(guī)定，貸款人有權(quán)在借款人連續(xù)三個(gè)付款期或在本合同期內(nèi)累計(jì)六個(gè)付款期未按時(shí)償還貸款本息時(shí)，宣布該合同提前到期。合同簽訂后，平谷支行按約將139萬(wàn)元貸款劃入約定帳戶。截止至2007年3月14日，以張琦之名開(kāi)立的儲(chǔ)蓄帳戶已累計(jì)15期未按期還款。

另查明一，本案所涉房屋即座落于北京市朝陽(yáng)區(qū)安定門外大屯路222號(hào)現(xiàn)代花園金富樓11層F號(hào)的房屋未在北京市國(guó)土資源和房屋管理局進(jìn)行商品房預(yù)售登記備案，張琦未購(gòu)買和使用該房屋。

另查明二，涉案房屋按揭貸款的首付款和月供款均由德華公司支付，現(xiàn)尚欠借款本金126.599786萬(wàn)元，以及自2006年12月15日起至款付清之日止的利息。

上述事實(shí)，有平谷支行向法庭提交的個(gè)人購(gòu)房借款合同、借款借據(jù)、借款憑證、借款人的身份證明（居民身份證及戶口簿復(fù)印件）、中國(guó)工商銀行個(gè)人住房貸款申請(qǐng)審批表、本院調(diào)查筆錄，以及德華公司的談話筆錄及答辯狀、張琦的答辯狀等在案佐證。

本院認(rèn)為，張琦雖未否認(rèn)其在商品房買賣合同和個(gè)人購(gòu)房借款合同等相關(guān)資料上簽字的真實(shí)性，但其并未購(gòu)買亦未實(shí)際使用涉案房屋，而涉案房屋的按揭貸款的首付款和月供款均由德華公司支付。本案所涉?zhèn)�人購(gòu)房借款合同系德華公司以融資為目的并使用貸款，以張琦個(gè)人名義向銀行貸款，由自己作為保證人，并將該貸款用于本企業(yè)經(jīng)營(yíng)，上述行為屬于借款人、保證人擅自改變借款用途的違約行為，該違約行為不影響個(gè)人購(gòu)房借款合同的效力。因此，平谷支行與張琦、德華公司簽訂的個(gè)人購(gòu)房借款合同，是有效的。

本案中，德華公司為該筆貸款的實(shí)際使用人，張琦并未實(shí)際取得涉案借款，亦未實(shí)際購(gòu)買涉案房屋，而且，向銀行支付首付款及月供款均由德華公司負(fù)責(zé)，因此應(yīng)由德華公司向平谷支行承擔(dān)償還貸款本息的責(zé)任。

平谷支行依約發(fā)放貸款后，有權(quán)要求債務(wù)人按合同約定的時(shí)間給付借款本息，截止至2007年3月14日，以張琦之名開(kāi)立的儲(chǔ)蓄帳戶已累計(jì)15期未按期還款。按照合同約定，平谷支行有權(quán)要求解除A[住]字[北京分]行[平谷]支行[2003]年[0407]號(hào)個(gè)人購(gòu)房借款合同，要求債務(wù)人提前償還全部借款本息。據(jù)此，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第二百零五條、第二百零六條、第二百零七條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百三十條的規(guī)定，判決如下：

一、本判決生效后立即解除原告中國(guó)工商銀行股份有限公司北京平谷支行與被告張琦、北京德華房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司簽訂的編號(hào)為A[住]字[北京分]行[平谷]支行[2003]年[0407]號(hào)的個(gè)人購(gòu)房借款合同；

二、被告北京德華房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司于本判決生效后十日內(nèi)歸還原告中國(guó)工商銀行股份有限公司北京平谷支行借款本金一百二十六萬(wàn)五千九百九十七元八角六分，并按照中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定支付該款利息（計(jì)息時(shí)間自二00六年十二月十五日起計(jì)算至款付清之日止）；

三、駁回原告中國(guó)工商銀行股份有限公司北京平谷支行的其他訴訟請(qǐng)求。

如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百三十二條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。

案件受理費(fèi)八千二百三十二元，由被告北京德華房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司負(fù)擔(dān)（限本判決生效后七日內(nèi)交納）。

如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于北京市第二中級(jí)人民法院。在遞交上訴狀后七日內(nèi)，交納上訴費(fèi)，否則視為放棄上訴。







代理審判員 鮑 雨



二00七年八月二十八日



書 記 員 劉 利