中國工商銀行股份有限公司北京平谷支行與張慶偉、北京德華房地產開發有限公司借款合同糾紛案
——北京市平谷區人民法院 (2007-8-28)
中國工商銀行股份有限公司北京平谷支行與張慶偉、北京德華房地產開發有限公司借款合同糾紛案
北京市平谷區人民法院
民事判決書
（2007）平民初字第02539號
原告中國工商銀行股份有限公司北京平谷支行，住所北京市平谷區平谷鎮府前西街14號。
負責人馬躍進，行長。
委托代理人于慧濤，男，1971年10月19日出生，漢族，中國工商銀行股份有限公司北京平谷支行副經理，住(略)。
委托代理人楊敬宜，女，1970年8月29日出生，漢族，中國工商銀行股份有限公司北京平谷支行副經理，住(略)。
被告張慶偉，男，1971年11月6日出生，漢族，北京市大興區居民，住(略)。
委托代理人盧淵超，北京市大都律師事務所律師。
被告北京德華房地產開發有限公司，住所北京市朝陽區安定門外大屯路222號。
法定代表人梁耀輝，董事長。
委托代理人盧淵超，北京市大都律師事務所律師。
原告中國工商銀行股份有限公司北京平谷支行（以下簡稱平谷支行）與被告張慶偉、被告北京德華房地產開發有限公司（以下簡稱德華公司）借款合同糾紛一案，本院受理后，依法由代理審判員鮑雨獨任審判，公開開庭進行了審理。平谷支行的委托代理人于慧濤到庭參加了訴訟，張慶偉及德華公司的法定代表人經本院合法傳喚無正當理由未到庭參加訴訟。本案現已審理終結。
平谷支行訴稱，張慶偉為購房而向我行申請個人住房貸款，我行批準了張慶偉的申請，并于2004年2月25日與張慶偉簽訂了A[住]字[北京分]行[平谷]支行[2004]年[0410]號個人購房借款合同，合同金額175萬元，期限240個月，自2004年2月25日起至2024年2月25日止，月利率4.2‰。德華公司為該筆貸款提供連帶責任保證。合同中約定：貸款人有權在借款人連續三個付款期或在本合同期內累計六個付款期未按時償還貸款本息時，宣布該合同提前到期。合同簽訂后，我行按約為張慶偉發放了175萬元貸款，截至2007年2月28日，張慶偉累計6期未按期還款，已實質上違反了其在借款合同中的還款承諾，嚴重違反了合同約定。張慶偉在明知逾期還款嚴重后果的情況下，仍然不執行合同條款，存在嚴重違約行為，再執行合同已無任何意義，故訴至法院，請求解除該借款合同，張慶偉歸還借款本金159.948165萬元，并按中國人民銀行的有關規定支付自2006年12月26日起至款付清之日止的利息和罰息，德華公司對該筆貸款本金和利息承擔連帶償還責任。
張慶偉辯稱，我所簽訂的個人購房借款合同不是我本人的真實意思表示，我當時是德華公司的員工，公司提出福利分房，但需要向銀行按揭貸款，由公司承擔全部按揭款項及利息，我只需要提供身份證和簽署相關文件即可。我從未支付過任何購房首付款，也從未向銀行償還過按揭貸款，都是德華公司支付的。我不知道該房產登記在何人名下，從未取得房產的任何證件，也未使用房產。同時，在簽訂個人購房借款合同后，我應德華公司的要求與其簽訂了退房協議，由公司收回房產。因此，我不應承擔個人購房借款合同規定的有關還款付息的義務，應由德華公司承擔。
德華公司辯稱，我公司是個人購房借款合同所述房產的開發建設單位，為了公司流動資金周轉事宜，要求公司自身員工或者關聯企業員工提供身份證并簽署商品房購銷合同和個人購房借款合同，申請銀行貸款。公司確認收到了本案中原告訴求的房產按揭貸款款項。公司同時與各購房業主簽訂了退房協議，承諾由公司承擔全部個人購房借款合同有關個人償還房產按揭貸款的法律責任。
經審理查明，2004年2月25日，平谷支行作為貸款人與作為借款人的張慶偉、作為保證人的德華公司簽訂了A[住]字[北京分]行[平谷]支行[2004]年[0410]號個人購房借款合同，借款金額175萬元，期限240個月，自2004年2月25日起至2024年2月25日止，月利率4.2‰，利息從放款之日起計算并按月結息，如遇人民銀行貸款利率調整，按規定執行，貸款人不再另行通知借款人，借款人按等額本息還款方式歸還貸款本息。該筆貸款的擔保方式為：以借款人所購的上述房產作為抵押保證，在所購房產辦妥抵押登記手續前，由德華公司為該筆貸款提供階段性連帶責任保證。該合同第五條規定，借款人不可撤銷地授權貸款人在本合同擔保生效后（或登記備案后），以借款人購房款的名義將貸款分一次劃入售房者德華公司在貸款人處開立的帳戶。第七條規定，借款人在工行開立儲蓄帳戶戶名張慶偉，帳號0200288301021914870，并保證在每期還款日前存入當期足額還本付息的存款，同時授權貸款人于每月20日或貸款人規定的還款日從該存款帳戶中扣收貸款本息。第八條規定，借款人應按期償還貸款本息，如未按約定的時間歸還，貸款人將按國家規定對逾期貸款每日計收萬分之2.1罰息。第九條規定，借款人不按期償還貸款利息時，貸款人對借款人未支付的利息計收復利。第十三條規定，貸款人有權在借款人連續三個付款期或在本合同期內累計六個付款期未按時償還貸款本息時，宣布該合同提前到期。合同簽訂后，平谷支行按約將175萬元貸款劃入約定帳戶。截止至2007年2月28日，以張慶偉之名開立的儲蓄帳戶已累計6期未按期還款。
另查明一，本案所涉房屋即座落于北京市朝陽區安定門外大屯路222號現代花園金富樓8層A號的房屋未在北京市國土資源和房屋管理局進行商品房預售登記備案，張慶偉未購買和實際使用該房屋。
另查明二，涉案房屋按揭貸款的首付款和月供款均由德華公司支付，現尚欠借款本金159.948165萬元，以及自2006年12月26日起至款付清之日止的利息。
上述事實，有平谷支行向法庭提交的個人購房借款合同、借款借據、借款憑證、借款人的身份證明（居民身份證及戶口簿復印件）、中國工商銀行個人住房貸款申請審批表、本院調查筆錄，以及張慶偉、德華公司的談話筆錄和答辯狀等在案佐證。
本院認為，張慶偉雖未否認其在商品房買賣合同和個人購房借款合同等相關資料上簽字的真實性，但其并未購買亦未實際使用涉案房屋，而涉案房屋的按揭貸款的首付款和月供款均由德華公司支付。本案所涉個人購房借款合同系德華公司以融資為目的并使用貸款，以張慶偉個人名義向銀行貸款，由自己作為保證人，并將該貸款用于本企業經營，上述行為屬于借款人、保證人擅自改變借款用途的違約行為，該違約行為不影響個人購房借款合同的效力。因此，平谷支行與張慶偉、德華公司簽訂的個人購房借款合同，是有效的。
本案中，德華公司為該筆貸款的實際使用人，張慶偉并未實際取得涉案借款，亦未實際占有借款所購房屋，而且，向銀行支付首付款及月供款均由德華公司負責，因此應由德華公司向平谷支行承擔償還貸款本息的責任。
平谷支行依約發放貸款后，有權要求債務人按合同約定的時間給付借款本息，截止至2007年2月28日，以張慶偉之名開立的儲蓄帳戶已累計6期未按期還款。按照合同約定，平谷支行有權要求解除A[住]字[北京分]行[平谷]支行[2004]年[0410]號個人購房借款合同，要求債務人提前償還全部借款本息。據此，依照《中華人民共和國合同法》第二百零五條、第二百零六條、第二百零七條，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百三十條的規定，判決如下：
一、本判決生效后立即解除原告中國工商銀行股份有限公司北京平谷支行與被告張慶偉、北京德華房地產開發有限公司簽訂的編號為A[住]字[北京分]行[平谷]支行[2004]年[0410]號個人購房借款合同；
二、被告北京德華房地產開發有限公司于本判決生效后十日內歸還原告中國工商銀行股份有限公司北京平谷支行借款本金一百五十九萬九千四百八十一元六角五分，并按照中國人民銀行有關規定支付該款利息（計息時間自二00六年十二月二十六日起計算至款付清之日止）；
三、駁回原告中國工商銀行股份有限公司北京平谷支行的其他訴訟請求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百三十二條之規定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。
案件受理費九千六百六十七元，由被告北京德華房地產開發有限公司負擔（限本判決生效后七日內交納）。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數提出副本，上訴于北京市第二中級人民法院。在遞交上訴狀后七日內，交納上訴費，否則視為放棄上訴。
代理審判員 鮑 雨
二00七年八月二十八日
書 記 員 劉 利
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