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中國建設銀行股份有限公司北京平谷支行與何泉、王云峰借款合同糾紛案


北京市平谷區人民法院
民事判決書
（2008）平民初字第04038號
原告中國建設銀行股份有限公司北京平谷支行，住所北京市平谷區文化南街19號。

負責人尹國建，行長。

委托代理人劉建成，男，1961年10月1日出生，漢族，中國建設銀行股份有限公司北京平谷支行副主任，住(略)。

委托代理人崔永勤，男，1956年11月11日出生，漢族，中國建設銀行股份有限公司北京平谷支行客戶經理，住(略)。

被告何泉，男，1981年11月4日出生，漢族，北京市平谷區人，住(略)。

被告王云峰，男，1978年10月28日出生，漢族，北京市平谷區人，住(略)。

原告中國建設銀行股份有限公司北京平谷支行（以下簡稱平谷支行）與被告何泉、王云峰借款合同糾紛一案，本院于2008年7月28日受理，依法組成由法官胡光輝擔任審判長，法官常書燕，人民陪審員吳福順參加合議庭審理本案。本院于2008年9月26日公開開庭進行了審理。平谷支行的委托代理人劉建成、崔永勤，何泉，王云峰到庭參加了訴訟。本案現已審理終結。

平谷支行訴稱，2007年3月5日，平谷支行與何泉、王云峰簽訂了編號為110850007-016-2007000749的《個人額度借款合同》，約定：何泉、王云峰向平谷支行借款23萬元，借款期限自2007年7月6日至2017年7月6日，利率為當日人民銀行基準利率，采用等額本息還款方式，月還款額為2694.26元。現何泉、王云峰已連續拖欠9個月未還，依據借款合同第十五條、第十六條之約定，借款人未按合同約定歸還貸款本息，平谷支行有權解除合同，提前收回已發放的貸款本息，并有權依法處分抵押物。合同簽訂后，平谷支行如約發放了全部貸款，何泉、王云峰已連續9個月未歸還借款本金及利息。現訴至法院，要求解除平谷支行與何泉、王云峰簽訂的《個人額度借款合同》；要求何泉、王云峰提前歸還借款本金223 349.36元，并支付利息（其中2008年1月6日至9月24日間的利息為12 469.92元）；要求對何泉提供的抵押物實現優先受償權。

平谷支行向本院提交以下證據予以證明：

1、貸款審核、審批事項及附件；

2、中華人民共和國房屋他項權證；

3、個人額度借款合同；

4、個人額度借款抵押合同；

5、核定貸款指標通知單及個人貸款支付憑證；

6、中國建設銀行個人貸款過期催款通知書；

7、個人貸款交易明細、賬戶查詢表。

何泉未向本院提交書面答辯的意見，但在本院庭審中口頭答辯稱，同意平谷支行要求我提前還款的訴訟請求，但目前沒有償還能力，希望寬限還款期限；該款應由我償還，與王云峰無關。

王云峰未向本院提交書面答辯的意見，但其本院庭審中口頭答辯稱，同意平谷支行的訴訟請求，但我沒有使用該筆借款，該款應由何泉償還。

經本院庭審質證，各方當事人對平谷支行提交的上述證據均無異議，本院予以確認。

本院根據上述認證查明，2007年7月6日，何泉、王云峰作為借款人（甲方）與作為貸款人（乙方）的平谷支行簽訂編號為110850007-016-2007000749的《個人額度借款合同》，主要內容：甲方不按本合同規定按時償還借款本息或其他應付款項，構成違約；甲方未按時還清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清償之日止，按逾期罰息利率和本合同約定的結息方式計收罰息和復利，計收罰息和復利時，均按日計息；如出現本合同約定的違約情形后，乙方還有權采取下列一項或多項措施：1.要求甲方限期糾正違約行為；2.停止甲方提款；3.調低、暫停直至取消甲方借款額度；4.宣布全部貸款提前到期，要求甲方立即全部清償等；乙方向甲方提供不可循環使用的借款額度人民幣23萬元，個人借款額度有效期間自2007年7月6日至2017年7月6日；經甲乙雙方商定，本合同項下不啟用通貸賬戶，乙方在甲方可用額度內將相應款項劃轉至甲方以下賬戶，戶名：何泉，賬號：1101889980130194149；甲方選取等額本金還款法歸還應付本息，采用委托扣款方式：甲方委托乙方在委托扣款日從甲方在乙方開立的個人結算賬戶中直接扣劃還款，扣款賬戶戶名：何泉，賬號：1101889980130194149，委托扣款日為每月放款對應日；本合同項下擔保方式為抵押等。

前述借款由何泉以其享有所有權的房屋作為抵押財產提供抵押擔保，并依法辦理了抵押登記。為此，何泉作為抵押人（甲方）與作為抵押權人（乙方）的平谷支行于2007年7月6日簽訂了編號為016-2007000749的《個人額度借款抵押合同》，主要內容：甲方以“抵押物清單”所列之財產設定抵押，甲方保證對抵押物依法享有所有權或處分權，抵押物不存在權屬爭議、被查封、被扣押等情況；抵押人擔保的主債權種類、數額分別為不可循環使用的借款23萬元；被擔保的債權范圍包括：本合同約定的借款本金，因上述借款發生的所有利息（包括復利和罰息）、違約金、賠償金和乙方為實現債權及抵押權而發生的一切費用（包括但不限于訴訟費、仲裁費、律師代理費、財產保全費、差旅費、執行費、評估費、拍賣費等），當債務人未按主合同約定履行其債務時，無論乙方對主合同項下的債權是否擁有其他擔保（包括但不限于保證、抵押、質押等擔保方式），乙方均有權直接要求甲方在其擔保范圍內承擔擔保責任；抵押權存續期間至被擔保的債權訴訟時效屆滿之日后兩年止；當主合同項下全部或部分債權本金或利息履行期限屆滿，乙方未受清償的，乙方有權依法拍賣、協議折價、變賣抵押物；抵押物依法應當辦理登記的，雙方當事人應于本合同簽訂后到相應的登記部門辦妥抵押物登記，甲方應于本合同生效之日將抵押物的他項權利證書、抵押登記文件正本原件及其他權利證書交乙方持有；本合同項下的抵押物名稱為住宅，權屬證書及編號為平私移字第48764號，住所為平谷區平谷鎮興谷園8-2-5，抵押物的評估價值為33.12萬元等。

2007年7月6日，平谷支行依法取得北京市平谷區建設委員會出具的京房平私移字第48764號他字第9535號房屋他項權證，該證件載明：房屋他項權人為平谷支公司，房屋所有權人為何泉，房屋所有權證號：京房權證平私移字第48764號，房屋座落：平谷區平谷鎮興谷園8號樓，權利種類：抵押登記等。

合同簽訂后，平谷支行依約將23萬元貸款劃入約定賬戶，但何泉、王云峰并未依約按時償還借款本息，截止到2008年9月24日，何泉、王云峰連續9個月未按約定還款。現何泉、王云峰共尚欠平谷支行借款本金計223 349.36元以及該款自2008年1月6日起至款還清之日止的利息。

上述事實，有平谷支行提供的貸款審核、審批事項及附件、中華人民共和國房屋他項權證、個人額度借款合同、個人額度借款抵押合同、核定貸款指標通知單及個人貸款支付憑證、中國建設銀行個人貸款過期催款通知書、個人貸款交易明細、賬戶查詢表以及當事人在法庭上的陳述在案佐證。

本院認為，平谷支行與何泉、王云峰簽訂的個人額度借款合同是當事人的真實意思表示，且不違反相應的法律、法規，是合法有效的，應受法律保護。合同當事人均應嚴格按照合同約定享受權利、履行義務。平谷支行依約向何泉、王云峰發放貸款后，有權要求何泉、王云峰按合同約定的時間分期償還借款本息；何泉、王云峰累計9次未按約定償還借款本息，平谷支行享有合同解除權，即有權依照雙方的約定，解除與何泉、王云峰之間的借款合同，并要求何泉、王云峰提前償還全部借款本息，并支付相應的逾期利息。此外，涉案抵押合同關系的內容亦不違反國家法律、行政法規的強制性規定，且已依法辦理了抵押登記手續，涉案抵押合同應認定有效。何泉應當按照有關合同的約定及抵押登記的內容對其所擔保的債務承擔抵押擔保責任。對被告王云峰稱該筆借款應由被告何泉償還的主張，于法無據，本院不予支持。綜上，依照《中華人民共和國合同法》第九十三條二款、第二百零五條、第二百零六條、第二百零七條以及《中華人民共和國擔保法》第三十三條，判決如下：

一、解除原告中國建設銀行股份有限公司北京平谷支行與被告何泉、王云峰于二00七年七月六日簽訂的個人額度借款合同；

二、被告何泉、王云峰于本判決生效后三十日內歸還原告中國建設銀行股份有限公司北京平谷支行借款本金二十二萬三千三百四十九元三角六分，并按中國人民銀行有關規定支付利息(計息時間自二OO八年一月六日起至款還清之日止)；

三、在本判決書主文第二項確定的被告何泉、王云峰的債務范圍內，原告中國建設銀行股份有限公司北京平谷支行對北京市平谷區建設委員會出具的京房平私移字第48764號他字第9535號房屋他項權證所記載的被告何泉抵押的財產折價或拍賣、變賣該財產的價款享有優先受償權。

如果未按本判決指定的時間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百二十九條之規定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。

訴訟費用四千六百五十元，由被告何泉、王云峰負擔（于本判決生效后七日內交納）。

如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數提出副本，同時按照不服本判決部分的上訴請求數額，交納上訴案件受理費，上訴于北京市第二中級人民法院。上訴期滿后七日內仍未交納上訴案件受理費的，按自動撤回上訴處理。




審 判 長 胡光輝

審 判 員 常書燕

人民陪審員 吳福順





二○○八年九月二十八日



書 記 員 張 賢